花钱 就能 消除 污点 征信 修复 “生意” 是 骗局 还是 风口?

花钱 就能 消除 不良 征信 污点 , 的 的 生意 可信 吗? 随着 失信 约束 日益 健全 , 市场 开始 衍生 出 一 类 帮助 修复 个人 征信 的 的 中介 公司 , 北京 商报 记者 进一步 调查 发现 , 为了帮助 用户 消除 不良 征信 记录 , 中介 公司 甚至 会 客户 “编 故事” 欺瞒 银行 , 并 收取 1000 – 5000 元 的 修复 征信 费用 , 更有 甚 者 通过 为 用户 提供 虚假 报告 报告 …… 针对 这一 现象 , 有 律师 表示 , 部分 公司 采取 恶意 篡改 信息 、 提供 虚假 材料 等违法 手段 来 获取 银行 信任 , 或是 假扮 当事人 应付 银行 或 部门 , 这一 行为 需要 承担 的 的 法律 责任。 央行 征信 管理局 更 是 北京 商报 记者 记者 明确 指出 央行 征信 系统 中 中 不 存在 征信 修复 这一 说法。

1000 – 5000 元 不等

12 月 30 日 , 北京 商报 记者 梳理 发现 , 微 博 、 抖 音 小红 书 、 贴 吧 等 各类 公开 平台 均 出现 大量 个人 的 的 、 关于 征信 修复 的 广告 , “根据 征信 报告 定制修复 方案 , 不成功 不 收取 任何 费用 ”“ 修复 征信 , 800 – 2000 元 价格 不等 ”等 字样 格外 吸引 眼球

根据 一名 中介 公开 的 联系 方式 , 北京 商报 记者 以 “失信 人” 的 身份 与其 进行 了 联系。 从事 个人 征信 修复 的 中介 人员 林 原 () 告诉 北京 商报 记者 , 修复 的 的 主要 途径 是中介 根据 征信 报告 代替 用户 向 银行 发起 申诉 , 直至 银行 并 联系 征信 中心 进行 数据 更新 , 撤销 的 的 逾期 记录。 “当前 可修复 的 内容 为 央行 征信 报告 信用卡 信用卡 、 各类 贷款 等 逾期记录 , 查询 和 申请 记录 无法 消除 , 不受理 其他 类型 征信 机构 记录 业务 业务。 ”

林 原 向 北京 商报 记者 介绍 , 其所 代理 的 征信 修复 类型 包括 企业 征信 修复 和 个人 征信 修复 , 企业 征信 修复 公司 面临 的 行政 处罚 、 工商 处罚 类 , 而 个人 征信 主要 围绕 贷款 逾期 逾期、 呆账 处理 、 失信 人 限 高等

中 闻 律师 事务所 合伙 人 李亚 告诉 北京 商报 记者 , 林 提到 的 的 征信 途径 本质 上 上 就是 法律 的 的 “征信 复议” , 根据 《征信 业 管理 条例》 第二十 五条 , 信息主体 认为 征信 机构 采集 、 保存 、 提供 的 信息 存在 错误 、 遗漏 的 , 有权 向 征信 机构 或者 信息 提供 者 提出 异议 , 要求 更正。

至于 价格 , “修复 价格 需要 根据 用户 征信 报告 中 的 的 逾期 机构 、 类型 、 时间 以及 修复 难度 等 情况 , 进行 综合 评估。 林 原 表示 , 他 他 了解 的 的 情况 , 修复 征信 记录 行业 标准 价格 区间 区间 区间1000 – 5000 元。

针对 北京 商报 记者 提供 的 一份 产生 过 一次 房贷 逾期 、 一次 消费 贷 的 的 征信 报告 , 林 原 给出 的 修复 报价 为 5000 元。 “正常 按照 逾期次数 单独 收费 , 合计 需要 7000 元 , 一并 处理 则按 5000 元 计算 , ”林 原 指出 ,“ 消费 金融 的 逾期修复 报价 为 1500 – 3000 元 不等。 ”

在 征信 修复 的 周期 方面 , 林 原 表示 , 正常 情况 下 处理 一条 记录 周期 在 15 – (60 天 , 征信 中心 每 45天 更新 一次 数据 , 因此 在 合同 上 公司 会 标明 处理 周期 90 天 , 90 天内 没 处理 成功 全额 退款。

对于 一条 “最近 五年 有 2 个 月 逾期 , 无 90 天 以上 逾期” 的 消费 金融 公司 征信 记录 修复 , 另一 家 中介 中介公司 人员 回复 北京 商报 记者 的 修复 报价 为 5000 元 , 修复 周期 为 25 – 45 个 工作日。

未受 监管 认可

李亚 告诉 北京 商报 记者 , 个人 用户 委托 他人 通过 正规 手段 有关部门 申诉 沟通 以 更正 征信 信息 , 本身 属于 的 的 委托 服务 关系 , 但 中介 公司 开展 征信 修复 业务 需要 进一步 确认 其 其 是否 已经 获得相关 业务 许可 , 未经 批准 开展 业务 则 涉嫌 构成 违规

对于 北京 商报 记者 提出 的 “是否 拥有 开展 征信 修复 业务 许可” 这一 质疑 , 林 原 向 北京 商报 记者 展示 了 公司 的 营业 执照 , 表示 公司 经营 范围 中 包括 征信 咨询 咨询 、 代办 代办 不良 征信申诉 及 征信 修复 ”等 , 属于 合法 开展 征信 修复 业务

根据 林 原 提供 的 信息 , 北京 商报 记者 在 国家 企业 信用 公示 系统 中 找到 了 这 家 名为 长沙 长沙 金 伙伴 信用 服务 有限公司 以下 简称 金 金 伙伴 信用) 的 机构 , 信息 显示 , 这 这 家当前 在 成都 展 业 的 公司 , 2020 年 8 月 在 长沙 市 天心区 注册 成立 , 其 经营 包含 信用 服务 、 征信 咨询 服务 、 代办 不良 征信 申诉及 征信 修复 、 企业 征信 业务 等

12 30 日 , 北京 商报 记者 致电 金 伙伴 信用 , 询问 客服 是否 获得 央行 营业 许可 时 , 客服 回答 称 是 经 国务院 同意 开展 对于 对于 商报 记者 记者 提出 的 “征信 应该 归属 央行 管辖”的 追问 , 客服 表示 , “央行 只是 一个 提供 征信 记录 的 机构 , 公司 根据 国务院 出台 的 《征信 业 管理 条例》 第二十 五条 开展 业务 , 经营 范围 获 工商 局 批准” 批准

不过 , 一位 市场 监管 人士 告诉 北京 商报 记者 , 工商 信息 中 展示 的 企业 经营 范围 中 包括 “代办 不良 征信 申诉 及 征信 修复 修复 , 并不 代表 其 获得 了 业务 开展 许可 开展 相关 业务 业务。 “机构 在 申请 营业 执照 时 , 可以 自行 勾选 营业 范围 , 但 需要 相关 部门 批准 后 方可 开展 经营 活动。 前述 人士 人士 表示

对此 , 北京 商报 记者 向 央行 征信 管理局 进行 了 进一步 求证 央行 征信 管理局 相关 人员 明确 表示 , 当前 央行 征信 系统 并不 存在 征信 修复 这一 说法 , 逾期 产生 的 的 将从逾期 欠款 还清 当月 开始 算起 , 在 征信 报告 中 保留 五年 “, 用户 保护 好 个人 信息 , 以防 上当受骗”

此外 , 北京 商报 记者 还在 多个 中介 公司 宣传 发现 , 中介 公司 频繁 使用 监管 建设 社会 社会 的 的 相关 文件 来 强调 自身 “合法”。 国家 公共 信用 信息 中心 于 2019 年 7 月 披露 的 《可 承担 信用 修复 专题 培训 任务 的 信用 服务 机构 名单 (第 一批)》 《可 为 信用 修复 申请人 出具 信用 报告 的 信用 服务 机构 名单 (第一批)》 等 也 被 中介 公司 用来 作为 辅 证 材料

事实上 , 前述 文件 在 披露 时 便 表明 了 仅 用于 各地 处罚 信息 信用 修复 工作 , 即 修复 主体 为 机构 另 经 北京 商报 记者 多方 得知 得知 , 名单 中 获批 的 的 信用 服务 机构 名单 ,当前 也 仅 在 开展 企业 信用 修复 专题 培训 , 不被允许 开展 个人 征信 修复 业务

造假 风险

在 中国 并购 公会 信用 管理 专 委会 研究员 安光勇 看来 , 中介 正是 利用 了 用户 急切 想要 修复 征信 、 恢复 正常 的 的 心理 , 采用 了 一些 的 的 方式 , 通过 制定 话 术 、 伪造 信息 等 等欺瞒 银行 , 最终 可能 使得 银行 同意 更正 信息 即便 即便 银行 不 同意 更正 , 中介 公司 来说 也 没有 什么 损失 , 反而 是 病 急 的 的 用户 可能 进一步 面临 财产 损失 的 风险。 ”

据 了解 , 除了 征信 修复 外 , 还有 人 伪造 征信 报告 而 获利。 12 月29 日 , 北京 商报 记者 在 电 平台 淘 宝 宝 搜索 “征信” 字样 , 出现 了 大量 提供 征信 逾期 分析 解读 、 征信 养护 、 征信 报告 的 的 商家。 其中 一 商家 告诉 北京 商报 记者 , 可 根据 用户 实际 需求 提供 不同 版本 的 征信 报告。

另外 , 安光勇 还 提到 , 近年来 , 不乏 一些 中介 机构 打着 用户 修复 征信 的 的 招聘 招聘 代理 、 发展 下线 , 在 收取 的 的 费用 后 跑路。 林 原 也 曾向 北京 商报 记者 介绍, “只需 缴纳 29800 元 , 就 可以 选择 成为 公司 征信 师 , 按照 客户 成交 金额 获得 29% 的 服务 费用。 或者 是 成为 渠道 代理商 , 按照 客户 成交 金额 40%的 代理 费用 ”。

除了 可能 面临 财产 损失 外 , 用户 盲目 委托 中介 公司 修复 , 可能 也 需要 承担 法律 责任。 李亚 北京 商报 商报 , 即便 是 中介 公司 获得 业务 许可 , 在 代替 个人 向 银行 提出 不良 征信 申诉 时 时, 同样 需要 保证 申诉 理由 的 真实性。

对于 买卖 虚假 征信 报告 , 李亚 指出 , 制造 的 的 报告 通常 是 为了 获得 银行 贷款 , 用户 主动 购买 此 的 的 的 实施 将 触犯 刑法 , 涉嫌 构成 骗取 骗取 贷款。。 知情 商家 可能 构成 共犯 共犯, 需 共同 承担 法律 责任。 此外 , 用户 购买 虚假 报告 用于 求职 等 , 一 经 发现 发现 按照 与 公司 约定 承担 违约 责任。 商家 通过 售卖 假 征信 获利 获利 , 到 一定 一定 金额 后 可能 会 构成非法经营。

有 异议 可 自行

对于 普通 用户 来说 , 征信 出现 逾期 记录 时 应该 如何 通过 渠道 进行 处理 , 北京 商报 记者 也 对此 进行 了 了解。 银行 工作 人员 告诉 北京 商报 记者 , 用户 对 自己 的 征信 报告 有异议 , 无需 委托 中介 也 可以 自行 向 当地 央行 或 相关 提出 申诉 , 银行 会 重新 核实 信息 并 形成 报告。 若 真实 存在 非 恶意 逾期 且 理由 能 为 银行 所 接受 , 银行 有 可能 进行 酌情 处理 处理真实 的 征信 异议 申诉 成功 率 非常 低

“尽管 根据 法律 规定 , 征信 出现 不良 之后 认为 信息 存在 、 遗漏 的 , 用户 均 可以 提出 异议。 但 当前 征信 异议 申诉 主要 针对 非 主体 自身 原因 导致 征信 不良 的 情况 , 例如 被盗 用 信息 信息 办理信用卡 或 贷款 的 、 因 不可抗力 暂时 未能 及时 还款 的 、 因 银行 系统 导致 等 等 情况 , 李亚 李亚 补充 道 除了 除了 提交 异议 请求 更正 外 外 , 建议 用户 还是 在 及时 还清 欠款 后 , ,维持 良好 的 征信 , 直至 五年 后 不良 记录 自动 消除。 ”

安光勇 认为 , 在 想方设法 修复 逾期 记录 之前 , 用户 应该 明白 的 的 危害 , 对 自己 的 的 行为 负责任 , 避免 发生 重复 逾期 逾期

此前 , 国务院 办公厅 印发 《关于 进一步 完善 失信 约束 制度 构建 建设 长效 的 的 指导 意见》 (以下 简称 《指导 意见》) 明确 提出 健全 和 完善 信用 修复 机制。 建立 有 利于 自我 自我 、 、 主动 自新 的 信用 修复 机制 , 除 监管 明确 规定 不可 修复 的 失信 信息 外 , 失信 主体 按 要求 纠正 失信 行为 、 消除 不良 影响 的 , 均可 申请 信用 修复 修复。

安光勇 告诉 北京 商报 记者 , 随着 我国 信用 体系 的 的 不断 完善 , “征信 黑 户” 人群 或 将 迎来 转机 , 围绕 征信 开展 的 造假 活动 也 将 可 藏。 安光勇 指出 , 简单 的征信 修复 更像 是 一 剂 “麻醉药” , 仅限 于 帮助 征信 黑 点 的 用户 进行 修复 , 原有 的 的 记录 消除 之后 , 不能 排除 再次 发生 逾期 逾期 , 不能 使 行业 失信 现象 “现象 到病 除 ”。“ 建议 在 制定 信用 修复 机制 的 同时 , 加强 用户 教育 , 尽量 降低 再次 逾期 的 可能性。 ”

(责编 : 赵 安妮 (实习生) 、 李栋)

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