经营 挂钩 偿付能力 互联网 人身 险 细则 读秒

时隔 一个月 , 《互联网 保险业务 监管 办法》 的 人身 险 配套 细则 即将 出炉 1 月 7 日 , 北京 商报 记者 从 业内 渠道 获悉 , 银 保监会 近日 下 《《进一步 规范 互联网 人身 保险业务 有关 有关 事项 的通知 (征求意见稿)》 (以下 简称 《意见 稿》 , 拟 从 偿付能力 、 风险 评级 等 角度 圈定 险 企 互联网 人身 险 业务 的 入 行 门槛 , 同时 也 欲 明确 产品 互联网 专属 性质。

调整 经营 门槛

互联网 人身 保险业务 , 即 保险公司 通过 设立 自营 网络 平台 , 或 全国性 保险 中介 机构 在 其 自营 网络 平台 , 公开 宣传 销售 销售 人身 保险 专属 产品 、 、 订立 合同 并 并 提供 保险 服务。

那么 哪些 公司 能 经营 互联网 人身 险 业务? 对此 , 《意见 稿 提出 了 偿付能力 、 风险 评级 评级 硬性 指标 要求。

具体 而言 , 要想 拿到 互联网 人身 险 经营 “许可证” , 需要 连续 四个 季度 偿付能力 充足 率 率 120% , 核心 偿付能力 不 低于 75% ; 连续 四个 季度 风险 综合 评级 在 B 类 及 以上 ; 人身 保险公司 连续 四个 季度 责任 准备 金 覆盖率 100% , 财 产险公司 连续 四个 的 的 责任 准备 金 回溯 未 出现 不利 进展 保险公司 公司 治理 评估 评估 为 C 级 (合格) 及 以上。

那 获得 互联网 经营 资质 便可 销售 所有 人身 险 产品 吗? 其实 不然

本 次 《意见 稿》 对于 普通 型 寿险 和 年金 产品 经营 准入 的 的 调整 , 如 保险公司 申请 审批 或者 备案 十年 期 及 普通 型 人寿保险 和 十年 十年 期 以上 普通 型 年金 保险 专属 产品 产品 ,需 连续 四个 季度 综合 偿付能力 充足 率 150% , 核心 偿付能力 不 100%。

同时 , 这些 保险公司 需 满足 连续 四个 季度 综合 偿付能力 溢 额 50 亿元 ; 连续 四个 季度 (或 两年 内 六个 季度) 风险 综合 评级在 A 类 以上 ; 上 年度 未 因 互联网 保险业务 经营 和 回溯 受到 行政 ; 保险公司 公司 治理 评估 评估 级 B 级 (良好) 及 以上 等 条件 条件

而 对于 保险 中介 机构 , 《意见 稿》 则 要求 其 三年 以上 互联网 人身 保险业务 经营 经验 ; 具有 的 的 保单 出 单 、 保单 管理 、 客户 服务 系统 以及 安全 、 高效 、 实时 的 的 办理 线上 支付 结算业务 的 信息 系统 和 资金 清算 流程 ; 近 一年 未 受到 行政 处罚 或被 采取 监管 措施 等。

据 业内 人士 统计 , 2020 年 三 季度 末 , 综合 偿付能力 150% 的 人身 险 公司 包括 中 邮 人寿 、 百年 人寿 、 中 融 人寿等 8 家 人身 险 公司。

有 业内 人士 指出 , 这些 在 偿付能力 、 风险 评级 方面 的 门槛 设置 , 可能 把 许多 意向 经营 十年 期 及 以上 普通 寿险 和 年金 险 专属 的 的 中小 保险 机构 拦 在 门外 , 进一步 拉开 大中 险 险企 和 中小 险 企 之间 的 差距 , 加剧 行业 “马太效应”。

不过 , 中国社会科学院 保险 与 经济 发展 研究 中心 副 主任 王向楠 则 , 该 调整 将 促使 险 企 完善 产品 治理 机制 和 设计 能力 , 以 推出 既 满足 消费者 需要 , 稳健 运行 运行 下去 的 产品。 “长期人身 险 的 金额 较高 , 且 普通 消费者 不 容易 判断 保单 今后 期 的 的 , 保单 进行 调整 调整 退出 的 的 经济 成本 和 年龄 成本 也 , 所以 需要 较 严格 和 一定 的 的 监管。 在 的 的 的 交易环境 下 更 需要 如此。 ”对于 监管 考量 , 王向楠 如是 分析

强化 “互联网 专属”

伴随 着 越来越 多 险 企 加入 互联网 赛道 , 人身 险 业务 理性 价格 竞争 凸显。 《《意见 稿 也 拟 建立 互联网 人身 险 的 产品 专属 管理 机制。。

根据 《意见 稿》 , 互联网 人身 保险 专属 产品 范围 包括 意外 险 、 险 (除 护理 护理) 、 定期 寿险 、 十年 期 及 以上 普通 型 人寿保险 和 期 期 及 普通 型 型 年金 保险 , 以及 获得中国 银 保监会 同意 开展 的 其他 人身 保险 产品。

同时 , 根据 《意见 稿》 , 保险公司 申请 审批 或者 备案 互联网 保险 专属 产品 , 其 产品 名称 需要 包含 “互联网 专属” , , 通过 互联网 销售 和 经营。 同时 , 产品 设计 应 体现 互联网 渠道 直接 直接 的 的 特征。 一年 期 及 以下 专属 产品 预定 费用 率 高于 35% ; 一年 期 以上 专属 产品 不得 设置 直接 佣金 和 佣金 佣金 , 首 年 预定 附加费用 率 不得 60% , 平均 附加 费用 率 不得 高于 25%。

除此之外 , 《意见 稿》 还 指出 , 互联网 人身 险 专属 还应 提供 灵活 的 的 缴费 方式 , 且 产品 设计 应 做到 保险 期间 与 存 续 期间 一致 一致 同时 , 一年 一年 及 以下 以下 专属 产品 最低现金 价值 计算 , 应当 采用 未满 期 的 的 计算 方法。

王向楠 认为 , 专属 产品 管理 机制 将 人身 险 市场 分割 为 , 此举 将 更有 针对性 地 满足 线上 线 下 特征 保险 保险 的 的 需求 ; 考虑 环境 环境 , 相应 的 的 保险 监管 , 更好 地 把握市场 秩序 和 保护 消费者 权益 ; 减少 了 互联网 对 传统 下 保险 活动 带来 的 冲击 , 维护 保险 行业 利益。

“随着 消费者 的 融合 和 保险 业 的 成熟 开放 , 今后 这个 分割 可以 逐渐 打通。” 关于 《意见 稿》 对 专属 产品 的 明确 , 王向楠 如是 表示。

北京大学 经济学 院副院长 锁 凌燕 也 表示 , 专属 的 的 推出 与 互联网 这一 销售 本身 的 的 特征 有关 , 从 线 下 到 线上 不仅 是 的 的 转移 , 更 是 渠道 的 转换。

“互联网 渠道 相对 缺少 人与人 的 的 沟通 机制 , 所以 更 需要 有一套 的 的 互联网 呈现 方式。 相对 来说 , 互联网 渠道 更 适合 责任 划分 明确 、 消费者 消费者 理解 比较 高 、 不会 有 很多 概念 概念 模糊及 容易 产生 误解 的 产品 进行 售卖。 ”对 互联网 人身 险 相较 线 下 产品 的 经营 重心 , 锁 凌燕 如是 分析。

扩 面 降 本 利好 消费者

在 业内 人士 看来 , 若 《意见 稿》 正式 落地 , 提升 互联网 人身 险 的 的 规范 性 , 同时 降低 渠道 成本 , 不仅 让 消费者 购买 更 放心 , 也 间接 间接 改善 消费 福利

锁 凌燕 认为 , 对于 消费者 来讲 , 一方面 这 能 丰富 消费者 互联网 人身 险 产品 的 选择 , 且 信息 获取 的 的 成本 降低 , 方便 消费者 进行 产品 比较 ; 另一方面 , 《意见 稿》 对于互联网 产品 的 费用 率 有所 限制 , 或许 能 借助 这种 渠道 的 的 压缩 , 给 消费者 一些 实实在在 的 好处 , 也 可能 促进 福利 的 改进。

“经过 疫情 的 冲击 , 再加 上 新兴 经济 的 发展 , 互联网 成为 一个 越来越 的 的 渠道 , 在 这个 渠道 上 售卖 的 产品 , 实际上 也 带有 消费者 教育 的 功能。 锁 锁 凌燕 表示 , 如果在 这个 平台 上 能够 推出 一些 相对 来讲 适合 互联网 渠道 特征 合 规 经营 且 相对 的 的 产品 , 也 能 引导 行业 持续 推进 , 进行 供给 侧 转型 、 改革 , 特别 是 在 老龄 化 背景 之下 , 能够 更好 地 发挥 保险 业 应有 的 保障 作用。

不过 , 与此同时 , 锁 凌燕 也 指出 , 消费者 购买 互联网 人身 产品 可能 要 关注 购买 的 的 合理 性 、 、 性 , 要 在 正规 的 平台 和 机构 网站 购买 , 保护 好 个人 隐私 安全 , 不 轻信 弹窗 ; 企业 也要 注意 网络 安全 的 的 建设。

(责编 : 赵 安妮 (实习生) 、 李栋)

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